Deseja saber todas as informações sobre empréstimo consignado? Então está no lugar correto. A seguir, saiba o que é, como funciona essa forma de crédito, quem pode solicitar e quais são as suas principais vantagens.
O empréstimo consignado é uma opção favorável para aqueles que buscam crédito seguro, sendo uma escolha mais vantajosa em relação a outras modalidades de empréstimo, como cheque especial, rotativo do cartão de crédito e empréstimo pessoal, por exemplo.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é um tipo de crédito que é geralmente mais simples de solicitar. Nesse modelo, as parcelas são automaticamente descontadas na folha de pagamento ou no benefício pago pela previdência.
Frequentemente, as taxas de juros do empréstimo consignado são bastante atrativas. Isso ocorre porque para as instituições financeiras que concedem o empréstimo, essa modalidade oferece poucos riscos: as parcelas são descontadas automaticamente todos os meses, sem necessidade de pagamento manual por parte do cliente, evitando assim possíveis atrasos.
Como funciona o empréstimo consignado?
No empréstimo consignado, o pagamento das parcelas não é feito por meio de conta bancária ou boleto, mas sim diretamente do salário de funcionários públicos ou privados ou do benefício INSS de aposentados e pensionistas.
Para solicitar esse tipo de empréstimo, é preciso apresentar os seguintes documentos:
- RG;
- CPF;
- comprovante de residência;
- comprovante de renda.
Segundo a Lei Nº 10.820, de 2003, o valor máximo da parcela do empréstimo consignado não pode ser superior a 35% do salário ou benefício recebido (sendo 30% para o empréstimo consignado e 5% para o cartão consignado).
É importante ressaltar que o valor liberado e o número de parcelas dependem de uma análise de crédito que leva em conta o score de crédito e o perfil financeiro do solicitante.
Precauções a serem tomadas
Assim como em qualquer outro tipo de empréstimo ou crédito, é necessário tomar alguns cuidados importantes antes de solicitar um empréstimo consignado.
1. Faça um planejamento antes de solicitar um empréstimo consignado
É imprescindível ter um planejamento financeiro detalhado antes de contratar um empréstimo consignado. Isso evita que o cliente se endivide, tenha problemas financeiros ou fique em uma situação difícil.
Além disso, é importante lembrar que, como o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, o salário que fica disponível para o cliente será menor. O valor das parcelas fará falta no seu dia a dia? Você realmente precisa do empréstimo? Essas são perguntas que devem ser respondidas antes de fechar o contrato.
2. Conheça seus direitos: o empréstimo consignado tem características próprias
Nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização. Além disso, só é possível solicitar um empréstimo consignado se a instituição que emprestar o dinheiro tiver um convênio com a sua fonte pagadora (empresas públicas, privadas ou o INSS, no caso de aposentados e pensionistas).
Vale lembrar que, segundo o Banco Central, o desconto referente a operações de crédito, incluindo empréstimo consignado, não pode ultrapassar 35% do total da folha de pagamentos. Para quem é pensionista do INSS, o limite máximo é de 40% (sendo 35% para empréstimos consignados e 5% para cartão).
3. Leia atentamente as condições do contrato
É importante prestar atenção nas cláusulas do contrato de empréstimo consignado para entender, por exemplo, como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego. A instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.
Além disso, fique de olho nas taxas de juros especificadas no contrato: elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a finalidade do empréstimo. Alguns bancos impõem condições específicas dependendo do objetivo do empréstimo, e isso pode torná-lo menos vantajoso.
4. Verifique os custos adicionais
Muitas instituições empurram uma série de produtos extras ao oferecer um empréstimo, como:
- taxa de abertura de crédito
- taxa de cadastro
- seguro (como seguro desemprego, para cobrir parcelas caso você perca o emprego)
- seguro prestamista.
Todos esses custos são adicionados ao valor total que você precisará pagar de volta no final do empréstimo, e mesmo os adicionais que parecem vantajosos podem se tornar uma armadilha financeira.
Verifique o contrato do empréstimo para garantir que nenhum adicional que você não deseja esteja incluso no pacote. É importante lembrar que as instituições não podem te obrigar a contratar algum deles – essa prática é conhecida como venda casada e é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
5. Acompanhe os descontos que são feitos
O empréstimo consignado é descontado automaticamente da sua folha de pagamento ou do benefício da previdência, o que torna essencial acompanhar mês a mês o valor descontado para garantir que esteja de acordo com o que foi acordado no momento da contratação. É por isso que é crucial ler o contrato com atenção, pois o valor de cada parcela é detalhado nele.
Vale a pena fazer empréstimo consignado?
Essa modalidade de crédito tem se popularizado por oferecer vantagens, como juros reduzidos e facilidade de pagamento em comparação com cartão de crédito e cheque especial. Contudo, é importante levar em consideração alguns pontos antes de decidir. Abaixo, listamos as principais questões.
Vantagens do empréstimo consignado:
- Juros mais baixos: um dos principais atrativos desse tipo de empréstimo são os juros mais baixos do mercado. Além disso, no consignado as taxas são pré-fixadas, ou seja, o valor é definido no momento da contratação.
- Agilidade na aprovação do crédito: como os riscos de inadimplência são menores, a análise de crédito é mais rápida.
- Facilidade no pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente, evitando possíveis atrasos e encargos.
- Menor risco de inadimplência: o desconto automático também previne a inadimplência.
- Disponível para negativados: em algumas instituições é possível solicitar esse tipo de empréstimo mesmo com nome negativado, possibilitando limpar o nome e recuperar o poder de compra.
Desvantagens:
- Comprometimento do salário: uma parte do salário fica comprometida mensalmente, mas a parcela não pode ser superior a 30%, o que ajuda no planejamento financeiro.
- Impossibilidade de negociar a data de pagamento: o pagamento está vinculado ao dia em que se recebe o salário, não sendo possível adiar as parcelas ou mudar a data de vencimento.
- Não disponível para todos: essa modalidade está disponível somente para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares das forças armadas e trabalhadores com carteira assinada.
Conclusão
O empréstimo consignado é uma opção interessante para quem precisa de crédito com juros menores e facilidade no pagamento. No entanto, é preciso estar atento aos detalhes do contrato, como o valor das parcelas e a data de pagamento, para evitar surpresas desagradáveis.
É importante lembrar que o empréstimo consignado não está disponível para todos os perfis de clientes, mas é uma boa alternativa para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada. Em resumo, é uma opção interessante para quem precisa de dinheiro, mas é preciso avaliar a sua capacidade de pagamento para não comprometer o seu orçamento financeiro.